Co to jest kredyt refinansowy i kto może z niego skorzystać?
Refinansowanie kredytu to dosłownie przeniesienie zobowiązania do innego banku. Dlaczego niektórzy decydują się na taki krok? Zazwyczaj dlatego, że się po prostu opłaca. Jeśli kredyt zaciągnięto w czasie, kiedy banki oferowały wysokie oprocentowanie, a teraz sytuacja na rynku się zmieniła, warto rozważyć opcję refinansowania.
Czym jest kredyt refinansowy?
Kredyt refinansowy to zmiana banku, czyli przeniesienie zobowiązania do konkurencji. Nie można go mylić z kredytem konsolidacyjnym, bo tu nie łączy się innych pożyczek i kredytów w jeden, a tylko zmienia kredytodawcę. Odbywa się to w ten sposób, że klient najpierw składa standardowy wniosek o finansowanie. Potem nowy bank sprawdza jego zdolność kredytową, historię spłaty dotychczasowych rat oraz aktualny status kredytowanej nieruchomości. Jeśli wszystko się zgadza, spłaca zobowiązanie w starym banku, poprzez przelanie całkowitej kwoty kredytu. Tym samym kredytobiorca staje się klientem nowego banku. W międzyczasie pierwszy bank zostaje wykreślony z księgi wieczystej nieruchomości, a drugi dodaje wpis hipoteki. Zazwyczaj wszystko przebiega szybko i bezproblemowo.
Kiedy opłaca się refinansować kredyt?
Kredyt refinansowy opłaca się wtedy, gdy w ten sposób da się obniżyć koszty kredytu. Procedura, jak opisano powyżej, nie jest skomplikowana, a można dzięki niej sporo zaoszczędzić. Zazwyczaj kredyt hipoteczny bierze się, nie zwracając uwagi na sytuację rynkową. Jeśli ta sytuacja zmienia się na korzystniejszą, czyli, gdy oferowane przez banki zobowiązania są w danym momencie tańsze, warto zdecydować się na refinansowanie.
Z refinansowania korzystają również osoby, które chcą odłączyć lub przyłączyć kogoś do kredytu. Czasami banki nie zgadzają się na taką operację, dlatego, aby móc to zrobić, przenosi się kredyt do innej instytucji finansowej. Jeżeli klient na początku przyłączył do kredytu rodziców, aby zwiększyć swoją zdolność kredytową, a teraz jego zarobki wzrosły, może zdecydować się na odłączenie współkredytobiorców. Działa to również w drugą stronę – często po ślubie klienci włączają do kredytu swojego małżonka.
Innym powodem przenoszenia zobowiązania jest chęć dobrania pieniędzy na dowolny cel. Gdy bank, w którym obecnie ma się kredyt, nie chce się na to zgodzić, można pomyśleć o zmianie. Zawsze to także szansa na uzyskanie lepszych warunków kredytowych. Oprócz tego, że nowy bank chętnie przyjmie kolejnych klientów, atutem będzie rosnąca wartość nieruchomości spłacanej przez ostatnie lata. Różnica pomiędzy obecną wartością nieruchomości a wysokością kredytu może być duża, dzięki czemu bank jeszcze przychylniej spojrzy na potencjalnego kredytobiorcę.
Na co zwrócić uwagę, wybierając kredyt refinansowy?
Zanim wybierze się kredyt refinansowy, warto sprawdzić jak najwięcej ofert i porównać je między sobą, analizując po kolei ich składowe. Przy tego typu zobowiązaniach istotne są: prowizja banku, do którego przenosi się kredyt; opłaty sądowe wymagane w przypadku wykreślenia i ponownego wpisania hipoteki do księgi wieczystej; koszty wcześniejszej spłaty kredytu; opłaty stanowiące zabezpieczenie nowego kredytu, na przykład ubezpieczenie. Te wszystkie parametry trzeba wziąć pod uwagę, szukając najlepszej oferty.
Kto może z niego skorzystać?
Z refinansowania może skorzystać każdy, kto ma kredyt hipoteczny i jest niezadowolony z jego warunków albo, jak wspomniano wcześniej, kto chce odłączyć lub przyłączyć współkredytobiorcę do zobowiązania, a obecny bank nie wyraża na to zgody. Sytuacja na rynku finansowym dynamicznie się zmienia, dlatego dobrze jest śledzić ją na bieżąco i ewentualnie rozważać przeniesienie kredytu do banku z lepszą ofertą. Tak naprawdę da się refinansować zobowiązanie na dowolnym etapie spłaty – po dwóch, pięciu czy piętnastu latach, więc warto to zrobić zawsze, gdy wydaje się opłacalne.
Czasami po weryfikacji różnorodnych opcji okazuje się, że kredyt refinansowy nie jest w danym momencie dobrym rozwiązaniem. Wówczas można tylko próbować renegocjować warunki obecnego kredytu.
Powiązanie wpisy
