Kredyt na samochód używany – czy warto go wziąć?
Polacy chętnie kupują auta z tak zwanej drugiej ręki – sprowadzają je z Zachodu albo szukają idealnego modelu na krajowych drogach. Średnia cena, jaką trzeba zapłacić za używany samochód, oscyluje w okolicach 20 tysięcy złotych. Wtedy, kiedy nie dysponuje się taką gotówką, można wnioskować o kredyt samochodowy, ale czy to się opłaca?
Banki oferują kredytobiorcom zarówno kredyty celowe, czyli przeznaczone na konkretny cel, w tym wypadku na zakup samochodu osobowego, ciężarówki, przyczepy lub innego pojazdu, jak i kredyty gotówkowe, którymi również sfinansuje się na przykład nabycie auta. W jednym i w drugim przypadku można w ten sposób zapłacić nie tylko za samochód z salonu, lecz także za taki z drugiej ręki.
Co sprawdzić, wybierając kredyt na samochód używany?
Zanim podpisze się umowę kredytową i kupi wymarzone auto, trzeba porównać kilka parametrów tak, aby koszt kredytu był jak najniższy, a co za tym idzie, żeby taka forma finansowania rzeczywiście wypadała korzystnie.
Po pierwsze, sprawdź wysokość oprocentowania, prowizji oraz RRSO, czyli Rzeczywistą Roczną Stopę Oprocentowania uwzględniającą również inne opłaty. Nie zapomnij o kosztach dodatkowych – w tym o obowiązkowym ubezpieczeniu samochodu, najczęściej AC, wymaganym przez bank. Po drugie, dowiedz się, jaki wkład własny będzie konieczny. Banki przeważnie oczekują, że na start wpłaci się od kilku do kilkudziesięciu procent wartości pojazdu. Po trzecie, zweryfikuj maksymalny okres, na jaki możesz wziąć kredyt. W zależności od tego, ile lat ma auto, które chcesz kupić, bank wyznaczy maksymalny czas kredytowania. Na przykład dla pojazdów 10-letnich w wybranych bankach będzie to 36 miesięcy, a dla 5-letnich aż 96 miesięcy. Dodatkowym atutem dla kredytobiorców są również tak zwane wakacje kredytowe, czyli możliwość zawieszenia spłaty rat na określony czas.
Przeważnie kredyt celowy – samochodowy – wiąże się z niższymi kosztami niż kredyt gotówkowy, bo bankom łatwiej zabezpieczyć się na wypadek nieuregulowania kolejnych rat, ale czasami mimo wszystko bardziej opłaca się wziąć pożyczkę konsumpcyjną.
Zabezpieczenie kredytu
Zabezpieczeniem kredytu w przypadku kredytowania zakupu samochodu jest sam przedmiot finansowania. Z tego względu pożyczka na nowy pojazd zawsze będzie nieco tańsza niż ta na samochód z drugiej ręki, ponieważ auto z salonu stanowi korzystniejsze zabezpieczenie od kilku- czy kilkunastoletniego. Banki wykorzystują również inne sposoby, na przykład przewłaszczenie częściowe – dzięki temu stają się w 49% właścicielami pojazdu wpisanymi do dowodu rejestracyjnego. Co to daje? Wówczas kredytobiorca nie może sprzedać ani przerejestrować samochodu bez wiedzy banku. Podobnie dzieje się w przypadku depozytu karty pojazdu. Informacja o współwłaścicielu zostaje usunięta z dokumentów dopiero po całkowitej spłacie kredytu.
Kolejne zabezpieczenie stanowi tak zwany zastaw rejestrowy. Auto zgłasza się do rejestru zastawów prowadzonego przez sąd rejonowy po to, aby w razie niespłacania rat móc zająć przedmiot zastawu i wystawić go na sprzedaż, odzyskując tym samym pożyczone pieniądze. Popularną formą zabezpieczenia są także cesje z praw do polisy AC – odszkodowanie po wypadku trafia wówczas prosto do banku udzielającego kredytu.
Kredyt na samochód używany – dokumenty
A jakie dokumenty są wymagane do uzyskania kredytu na samochód używany? Zazwyczaj będą to: ważny dokument tożsamości ze zdjęciem – dowód lub paszport, dokument potwierdzający źródło i wysokość osiąganych dochodów (zaświadczenie o dochodach) oraz dokumenty związane z kupowanym pojazdem.
Czy to się opłaca?
O tym, czy warto brać kredyt na samochód używany, trzeba zdecydować samodzielnie. Czasami to naprawdę korzystna forma finansowania, czasami – na przykład ze względu na wiek auta – będzie dużo droższa niż inne dostępne opcje. Przy starszym pojeździe konieczność zapłacenia ubezpieczenia AC, prowizji oraz poniesienia innych kosztów zabezpieczających przedmiot kredytu może się okazać zupełnie nieopłacalna.
Powiązanie wpisy
