Suma ubezpieczenia – czyli maksymalna kwota odszkodowania jaką możesz uzyskać
Ubezpieczenie samochodu OC są obowiązkowe, AC jest dobrowolne. Decydujemy się również na ubezpieczenia na życie, ubezpieczenia nieruchomości, czy wreszcie krótkoterminowe ubezpieczenia turystyczne. Ich wspólnym mianownikiem jest suma ubezpieczenia. Czym jest, co należy o niej wiedzieć i czym różni się od sumy gwarancyjnej? Tego dowiecie się z naszego poradnika.
Co należy wiedzieć o sumie ubezpieczenia?
Przede wszystkim należy wiedzieć, że suma ubezpieczenia nie zawsze jest tożsama z wysokością świadczenia, co znaczy że odszkodowanie może być niższe niż poniesione straty. Wtedy mamy do czynienia z niedoubezpieczeniem. W dużej mierze związane jest to ze stałą lub zmienną sumą ubezpieczenia. Jest to kwota ustalana indywidualnie pomiędzy ubezpieczycielem i klientem i szacowana na podstawie ewentualnych kosztów związanych z wystąpieniem danej szkody.
Dlaczego należy odróżniać sumę ubezpieczenia od gwarancyjnej?
Warto wiedzieć, że suma gwarancyjna dotyczy jedynie ubezpieczenia od odpowiedzialności cywilnej i jest kwotą maksymalną odszkodowania. Maksymalne odszkodowanie jakie można uzyskać na mocy zawartej polisy to oczywiście suma gwarancyjna. Przy ustalaniu maksymalnej kwoty odszkodowania za poniesioną szkodę trzeba wziąć pod uwagę wartość danego mienia i koszty pokrycia danych szkód. Wtedy można porównać propozycje ubezpieczyciela z realnymi kosztami, które mogą nas zastać. Dotyczy to nie tylko nieszczęśliwych zdarzeń, takich jak pożar mieszkania, gdzie zwykle suma ubezpieczenia nie pokryje wszystkich szkód i będzie niedoszacowana, ale również polis turystycznych. Wykupując ubezpieczenie turystyczne trzeba koniecznie zorientować się jakie koszty leczenia czy pobytu w szpitalu obowiązują w danym państwie i w jakim stopniu ubezpieczenie jest w stanie je pokryć. Wartość odszkodowania jakie można uzyskać jest szczególnie ważne również w przypadku polisy AC, tym bardziej że można skorzystać z opcji ubezpieczenia z amortyzacją lub bez. Trzeba oczywiście zaznaczyć, że choć w przypadku ubezpieczenia stałego nie ma procentowego ubytku wartości związanego z zużyciem części, to jednak stała rata będzie tutaj wyższa. Jak wiadomo ubezpieczyciel nie może na tym stracić.
Poznaj pojęcie redukcyjnej i nieredukcyjnej sumy ubezpieczenia
Trzeba powiedzieć, że wartość maksymalnej kwoty jaka może zostać wypłacona za dane nieszczęśliwe zdarzenie może się zmniejszać, jeśli już skorzystaliśmy z odszkodowania w przeszłości. Dotyczy to zmiennej sumy ubezpieczenia, która zostaje zmniejszona o każde wypłacone odszkodowanie. To może prowadzić, do tego, że z czasem dane ubezpieczenie stanie się dla nas nieopłacalne, zatem odszkodowanie będzie nieadekwatne do płaconych składek. Na szczęście jednak można temu zaradzić. W jaki sposób? Oczywiście ponosząc większe koszty, czyli doubezpieczając się, dopłacając składki, w celu osiągnięcia pierwotnego pułapu kwoty odszkodowania. Nieredukcyjna kwota ubezpieczenia gwarantuje, że zawsze świadczenie zostanie wypłacone w maksymalnej, wyliczonej dla danego zdarzenia kwocie. Wspominaliśmy o ubezpieczeniu w razie pożaru. I tutaj mamy możliwość zawarcia specyficznej umowy z ubezpieczycielem, a mianowicie sumy ubezpieczenia na pierwsze ryzyko. Tutaj określona zostaje maksymalna kwota odszkodowania za jednorazową, pierwszą szkodę. Taka umowa może dotyczyć również zabezpieczenia danego mienia przed kradzieżą.
Ważne decyzje, rzutujące na przyszłość
Ubezpieczenie na życie jest jednym z ważniejszych, które zawieramy. Tu bardzo ważna jest maksymalna kwota takiego ubezpieczenia. Musimy bowiem wziąć pod uwagę potrzeby rodziny, w razie np. niezdolności do pracy. Taka kwota musi wystarczyć na bieżące, a czasem również przyszłe potrzeby, jeśli trudna sytuacja finansowa utrzymywać się będzie przez kilka miesięcy. Odpowiednia kwota pomoże Twojej rodzinie ponosić większe koszty, np. w przypadku Twojej choroby. Musisz wziąć pod uwagę liczbę osób w rodzinie, które są na Twoim utrzymaniu. Kwota, która będzie wystarczająca dla jednego na kilka miesięcy, dla innych rodzin może nie wystarczyć nawet na dwa miesiące. Przede wszystkim wybierając kwotę ubezpieczenia musisz wziąć pod uwagę to, czy masz kredyty, ile ich jest i na jaką kwotę opiewają. Utrata płynności finansowej to bowiem duży problem, zwłaszcza jeśli kredyt nie został podżyrowany. Ile zatem konkretnie powinna wynieść taka kwota? Eksperci uważają, że suma ubezpieczenia powinna wynosić tyle ile suma trzyletnich zarobków. Inni uważają, że należy wziąć pod uwagę wszystkie wydatki w skali rocznej i pomnożyć je kilkukrotnie, a nawet 10-krotnie. Oczywiście trzeba zdawać sobie sprawę, że wyższa kwota oznacza również wyższe płacone składki, jednak jest to konieczne, jeśli chcemy naprawdę dobrze zabezpieczyć siebie i swoją rodzinę.
Jeśli zastanawiasz się, która oferta byłaby dla Ciebie pod każdym względem najkorzystniejsza, a wszystkie na pierwszy rzut oka wyglądają dla Ciebie podobnie, to koniecznie powinieneś umówić się na konsultację z agentem ubezpieczeniowym. Pomoże Ci wybrać najlepsze dla Ciebie rozwiązanie.
Powiązanie wpisy
