Oprocentowanie stałe czy zmienne – które rozwiązanie jest bardziej korzystne?
Osoby, które chcą zdecydować się na skorzystanie z kredytu hipotecznego, mają do wyboru dwa rozwiązanie – zmienne lub stałe oprocentowanie, co przekłada się na wysokość rat oraz na całkowity koszt kredytu. Co jest bardziej korzystne – oprocentowanie stałe czy zmienne? Sprawdź!
Oprocentowanie zmienne – na czym polega?
Oprocentowanie zmienne jest najczęściej stosowanym w Polsce rodzajem oprocentowania kredytów hipotecznych. Kredyt taki bazuje przede wszystkim na aktualnych stopach procentowych. To one mają wpływ na wysokość rat, które muszą spłacać kredytobiorcy. Kiedy Rada Polityki Pieniężnej podejmuje decyzję o podniesieniu stóp procentowych (co w ostatnim czasie miało miejsce już kilka razy), następuje szybki wzrost rat kredytów.
Kolejna ważna informacja jest taka, że zmienne oprocentowanie kredytu ustalane jest na podstawie dwóch parametrów:
- WIBOR – stawka WIBOR może zmieniać się w zależności od decyzji RPP. W najbliższym czasie planowana jest rezygnacja ze stawek WIBOR, na co z niecierpliwością czeka wielu kredytobiorców,
- marża banku – każdy bank indywidualnie ustala, jakie będą koszty kredytu, a wysokość marzy ustalana jest w zależności od klienta. Oznacza to, że można podjąć tutaj próbę negocjacji z bankiem.
Jeżeli w przypadku kredytu hipotecznego stosowany jest wskaźnik WIBOR(R) 3M, to wysokość raty będzie ulegała zmianie co trzy miesiące. Jeżeli natomiast będzie wykorzystany wskaźnik WIBOR(R) 6M, rata zmieniać się będzie co sześć miesięcy.
Zalety oprocentowania zmiennego
Podstawową zaletą kredytu ze zmiennym oprocentowaniem jest to, że kredyt taki w większości przypadków jest o wiele tańszy, niż kredyt z oprocentowaniem stałym. Oczywiście sytuacja ta może ulec zmianie w momencie, gdy zmienią się stopy procentowanie – niemniej jednak często powodem wyboru kredytu ze zmiennym oprocentowaniem jest niższy koszt.
Kolejną zaletą takiego rozwiązania jest to, że w przypadku kredytu hipotecznego ze zmiennym oprocentowaniem wiele osób ma o wiele wyższą zdolność kredytową, niż przy oprocentowaniu stałym. Im wyższa zdolność kredytowa, tym większy kredyt można uzyskać – a to z kolei może pozwolić na zakup większego mieszkania lub budowy domu w lepszej lokalizacji.
Warto również wspomnieć o tym, że kredyty ze zmiennym oprocentowaniem dostępne są w większości banków – w przeciwieństwie do kredytów ze stałym oprocentowaniem. Dostępność takich kredytów również wpływa na ich popularność. Wiele osób decyduje się na wzięcie kredytu hipotecznego w swoim banku, co także może wpływać na decyzję o wyborze oprocentowania.
A jakie są wady takiego rozwiązania?
Największą wadą oprocentowania zmiennego jest niepewność co do wysokości rat. Nie pozwala to na zaplanowanie wydatków, ponieważ wystarczy, że Rada Polityki Pieniężnej podniesie stopy procentowe, a w kolejnych miesiącach raty kredytu mogą wzrosnąć nawet o kilkaset złotych.
To jednak nie koniec wad zmiennego oprocentowania. Należy tutaj wspomnieć także o tym, że kredytobiorca, decydujący się na kredyt ze zmiennym oprocentowaniem, nie jest w stanie określić, jaki będzie całkowity koszt kredytu. Oczywiście przy zawieraniu umowy bank podaje wartości orientacyjne, jednak koszt ten może ulec zmianie, w zależności od tego, jak kształtować się będą stopy procentowe.
Czy oprocentowanie stałe jest lepszym wyborem?
Od pewnego czasu coraz więcej osób zastanawia się nad tym, czy kredyt hipoteczny z oprocentowaniem stałym może być dobrym wyborem. Powodem tych rozważań jest przede wszystkim wzrost stóp procentowych, który spowodował, że raty kredytów gwałtownie wzrosły.
Kredyt ze stałym oprocentowaniem ma stałą stopę bazową – nie ulega ona zmianie w trakcie trwania umowy kredytowej. Banki w Polsce oferują stałe oprocentowanie na okres od pięciu do siedmiu lat. Po upływie tego czasu kredytobiorca może przejść na oprocentowanie zmienne lub w dalszym ciągu korzystać z oprocentowania stałego – na nowych warunkach, uzależnionych od obecnej sytuacji.
Zalety i wady oprocentowania stałego
Największą zaletą kredytu ze stałym oprocentowaniem jest możliwość zaplanowania swojego budżetu i wydatków na kilka kolejnych lat. Nie ma tutaj ryzyka, że wysokość rat zmieni się w ciągu trzech lub sześciu miesięcy, co pozwala na zachowanie poczucia finansowego bezpieczeństwa. To podstawowy powód, dla którego zainteresowanie takimi kredytami zaczęło rosnąć od momentu, w którym Rada Polityki Pieniężnej zaczęła podnosić stopy procentowe.
Należy jednak mieć świadomość, że rozwiązanie takie nie jest pozbawione wad. W wielu przypadkach kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem jest o wiele droższy, niż kredyt z oprocentowaniem zmiennym. Wybór ofert takich kredytów nie jest zbyt duży – choć obecnie coraz więcej banków decyduje się na wprowadzenie ich do swojej oferty.
Nie bez znaczenia jest też fakt, że zdolność kredytowa osób, które wnioskują o taki kredyt, oceniana jest bardziej surowo, przez co często jest niższa, niż przy kredycie o zmiennym oprocentowaniu.
Oprocentowanie stałe czy zmienne – co wybrać?
Wiele osób zastanawia się, co wybrać – oprocentowanie stałe czy zmienne. W każdym przypadku wybór ten powinien być poparty szczegółową analizą finansów domowych i tego, w jaki sposób może wyglądać budżet w kolejnych latach. Oczywiście warto także bardzo dokładnie porównać oferty kredytów hipotecznych, aby dowiedzieć się, jak dokładnie wyliczana będzie wysokość rat w kolejnych miesiącach i latach.
Porównywarka kredytów hipotecznych może być cennym wsparciem podczas podejmowania decyzji. A jeśli nadal będziesz miał wątpliwości, skorzystaj ze wsparcia – Twój osobisty doradca finansowy pomoże Ci w znalezieniu odpowiedzi na pytanie, co wybrać – oprocentowanie stałe czy zmienne.
Powiązanie wpisy
