Bank Pocztowy – co powinniśmy o nim wiedzieć?

26 maja, 2022Autor: SimplisLiczba komentarzy: 0

W wielu krajach Europy funkcjonują banki utworzone przez krajowych operatorów pocztowych. Jako przykład można podać niemiecki Postbank lub francuski La Banque Postale. Stworzenie takich pocztowych banków stanowiło naturalną konsekwencję faktu, że poczta często zajmuje się rozliczeniami pieniężnymi. Warto pamiętać, że w Polsce również mamy swój pocztowy bank. Powstał on znacznie później niż wiele jego odpowiedników z Europy Zachodniej. Tym niemniej, opisywany przez nas Bank Pocztowy już niebawem będzie obchodził trzydzieste urodziny. Postanowiliśmy nieco dokładniej przyjrzeć się tej instytucji, która dość udanie konkuruje na rynku kont osobistych, kredytów gotówkowych oraz kredytów hipotecznych. W ramach naszego opisu, prezentujemy nie tylko historię Banku Pocztowego oraz cele i strategię jego działalności. Zamierzamy również pokrótce opisać ofertę wspomnianej instytucji i podać ogólne statystyki na temat skali jej działalności.

Oprócz Poczty Polskiej udziałowcem banku jest też PKO BP

Tak jak już wspomnieliśmy, Bank Pocztowy ma krótszą historię niż jego odpowiedniki z wielu innych krajów. Warto jednak wiedzieć, że początki bankowości pocztowej w Polsce są dość odległe. Pomiędzy 1919 r. oraz 1949 r. działała bowiem Pocztowa Kasa Oszczędności (w skrócie P.K.O.). Twórcy Banku Pocztowego chcieli nawiązać do tradycji działania P.K.O. Trzeba zwrócić uwagę, że opisywany przez nas Bank Pocztowy powstał już na samym początku transformacji gospodarczej (w 1990 r.). Od momentu powołania banku, jego głównym udziałowcem jest Poczta Polska. Z czasem drugim mniejszościowym właścicielem Banku Pocztowego stał się PKO BP (posiadający obecnie 25% akcji + 10 akcji). 

Przez pierwsze osiem lat, Bank Pocztowy pełnił jedynie funkcje rozliczeniowe dla Poczty Polskiej. Pod koniec minionego wieku wspomniany bank zaczął działać również jako instytucja ukierunkowana na obsługę klienta detalicznego. Ważnym elementem jej oferty stały się rachunki osobiste dla emerytów oraz rencistów. Wiele osób nadal kojarzy Bank Pocztowy właśnie z takimi produktami. Z czasem Bank Pocztowy zaczął coraz bardziej zmierzać w stronę typowej instytucji bankowej, która jest ukierunkowana nie tylko na obsługę starszych klientów. Wiązało się to również z rozbudową oferty skierowanej do firm. W 2009 r. uruchomiono bankowość internetową dla klientów firmowych Banku Pocztowego. Klienci detaliczni dwa lata wcześniej mogli skorzystać z takiej usługi. 

Kolejna ważna data w historii Banku Pocztowego to 2011 rok. Właśnie wtedy wspomniany bank mógł świętować przekroczenie liczby miliona klientów. Cztery lata później Bank Pocztowy przyjął strategię, która przewiduje jego ukierunkowanie na obsługę klientów ze wsi oraz małych miasteczek (przy wykorzystaniu ogromnej sieci placówek Poczty Polskiej). Jeżeli zaś chodzi o najnowszą historię Banku Pocztowego, to szczególnie ważne wydaje się uruchomienie w 2017 r. nowej marki cyfrowej – EnveloBanku. 

Bank Pocztowy chce być bardziej biznesowy oraz cyfrowy 

Uruchomienie EnveloBanku pokazuje, że Bank Pocztowy chce podążać za rynkowymi trendami (między innymi poprzez doskonalenie rozwiązań z zakresu bankowości mobilnej). Nowa strategia Banku Pocztowego zakłada, że w 2021 r. będzie on:

• „bardziej pocztowy” poprzez ściślejszą współpracę z Pocztą Polską zakładającą np. wspólne produkty, programy lojalnościowe, procesy sprzedaży, projekty e – commerce oraz akcje marketingowe 
• „bardziej cyfrowy” dzięki uzupełnieniu oferty tradycyjnej o nowoczesny bank mobilny (EnveloBank) oraz uczestnictwo w programach rządowych (np. ePUAP, Program 500+)
• „bardziej biznesowy” poprzez rozwój oferty dla klientów firmowych (głównie mikrofirm oraz małych i średnich przedsiębiorstw – MSP)

Pomimo znaczenia ostatniego celu, świadczenie usług dla klienta detalicznego (konsumenta) nadal ma być podstawą działania Banku Pocztowego oraz jego marki cyfrowej, czyli EnveloBanku. 

Bank Pocztowy ma 1,0 mln klientów oraz 4700 placówek

Trudno ukryć, że mimo silnego wsparcia ze strony Poczty Polskiej oraz milionowej rzeszy klientów Bank Pocztowy nie należy do grona rynkowych liderów. Nie znajdziemy go w pierwszej dziesiątce największych krajowych banków (uszeregowanych pod względem wielkości aktywów). Według danych z końca 2018 roku, Bank Pocztowy w tym zestawieniu ulokował się na czternastym miejscu notując podobne wyniki jak Nest Bank. Dystans do instytucji bezpośrednio wyprzedzających Bank Pocztowy, takich jak np. BOŚ Bank, Idea Bank oraz Credit Agricole jest bardzo duży (około trzykrotny w przeliczeniu na mld zł). To wskazuje, że Bank Pocztowy raczej nieprędko przesunie się wyżej w rankingu największych graczy rodzimego rynku bankowego. Aktywa opisywanej instytucji w latach 2015 – 2018 wzrosły o niecałe 5% (do 7,56 mld zł). Dla porównania, Bank PKO BP posiadający 25% akcji Banku Pocztowego, pod koniec 2018 r. mógł się pochwalić sumą aktywów na poziomie około 324 mld zł. 

Warto zdawać sobie sprawę, że Bank Pocztowy raczej nie ma aspiracji do szybkiego pościgu za większymi konkurentami. Ta specyficzna instytucja w swojej strategii zakłada, że będzie koncentrować się na obszarach rynku nieco zaniedbanych przez liderów. Na pewno pomaga w tym bardzo rozbudowana sieć placówek. Po wliczeniu blisko powiązanych placówek pocztowych okazuje się, że produkty Banku Pocztowego można nabyć w około 4700 miejscach. Takiej sieci sprzedaży nie ma wiele znacznie większych banków (w tym PKO BP). Oczywiście trzeba pamiętać, że placówka pocztowa pod kątem funkcjonalności nie jest tak samo wygodna jak zwykły oddział banku.  

Oferta Banku Pocztowego zainteresuje nie tylko seniorów 

Bank Pocztowy na stronie internetowej definiuje siebie jako instytucję detaliczną świadczącą proste i bezpieczne usługi bankowe w dobrej cenie. Pomimo swojego detalicznego charakteru, wspomniany bank obsługuje również małe firmy oraz większe instytucje. Z naszego punktu widzenia, najbardziej interesująca wydaje się oferta Banku Pocztowego dla klienta detalicznego. Ta oferta aktualnie dzieli się na: 

• produkty bankowości codziennej (konta osobiste, karty debetowe, karty kredytowe, ubezpieczenia oraz płatności mobilne i międzynarodowe)
• kredyty i pożyczki (kredyty gotówkowe, pożyczki gotówkowe, kredyty w koncie, kredyty konsolidacyjne oraz kredyty hipoteczne)
• oszczędności oraz inwestycje (lokaty terminowe, konta oszczędnościowe oraz fundusze inwestycyjne) 

Warto zwrócić uwagę, że Bank Pocztowy kieruje swoją ofertę również do Ukraińców mieszkających w Polsce. Sprzedaż produktów finansowych takim osobom ułatwia ukraińska wersja strony internetowej. 

Bank Pocztowy wkrótce może mieć nowego właściciela …

W ramach podsumowania warto wspomnieć, że już od wielu lat pojawiają się informacje dotyczące ewentualnego przejęcia Banku Pocztowego przez jego mniejszościowego akcjonariusza (PKO BP). Taki krok wydaje się ciekawy dla PKO Banku Polskiego, który zyskałby możliwość oferowania swoich produktów w tysiącach placówek pocztowych. Innym rozważanym nabywcą Banku Pocztowego jest Pekao. Jeżeli nie dojdzie do wielokrotnie zapowiadanego już przejęcia przez większego konkurenta, to można oczekiwać, że Bank Pocztowy w kolejnych latach nadal będzie skupiał się na ścisłej współpracy z Pocztą Polską i wykorzystaniu jej licznych placówek.