Jak wziąć korzystny kredyt hipoteczny?
Kredyt hipoteczny to wieloletnie zobowiązanie, które potrafi zdeterminować naszą przyszłość. Nie jest odkryciem Ameryki stwierdzenie, że im będzie niższa rata tego kredytu, tym łatwiej będzie się nam żyło. Dlatego tak istotne, jest od samego początku, zaciągniecie jak najmniejszej kwoty, korzystnie oprocentowanej i z niską marżą.
Co składa się na koszty kredytu?
Podstawowy koszt kredytu to odsetki, płacone co miesiąc wraz z ratą kapitałową. Zalezą one od dwóch czynników: marzy bankowej, która ustala bank i która nie ulega zmianie w trakcie spłaty oraz wysokości stopy procentowej, która jest niezależna od konkretnej instytucji finansowej, bo ustala ją Narodowy Bank Polski, według wskazań Rady Polityki Pieniężnej. Obecnie stopy procentowe są niskie, co jest czynnikiem korzystnym dla kredytobiorców. Nie znaczy to, że w perspektywie wieloletniej sytuacja ta nie ulegnie zmianie i stopy, a więc i oprocentowanie pójdą w górę. Oprócz odsetek, należnych bankowi do kosztów kredytów należą kolejne kwoty; prowizje za rozpatrzenie wniosku czy opłaty za wycenę nieruchomości, a także obowiązkowe ubezpieczenia np. pomostowe do czasu uprawomocnienia hipoteki czy wkładu własnego (jeśli jest zbyt niski). Całkowite koszty mieszczą się w rzeczywistej stopie procentowej kredytu (RRSO) i to na tę kwotę powinniśmy zwracać uwagę, kiedy porównujemy oferty bankowe.
Jak obniżyć koszt kredytu?
Nie każdy wie, że kwoty marży bankowej, można negocjować. Żeby jednak bank zechciał z nami rozmawiać, musimy spełnić kilka warunków. Po pierwsze niezbędna jest idealna historia w BIK. Jeśli mamy na sumieniu małe grzeszki, w postaci niezapłaconych w terminie rat kredytów czy niespłaconych kart kredytowych nie jesteśmy dla banku wiarygodnym klientem i nie tylko nie mamy szans na jakiekolwiek negocjacje, a nawet możemy spotkać się z sytuacją, w której bank odmówi przyznania nam kredytu. Co ciekawe, równie niekorzystny jest brak jakiejkolwiek historii. Wiele osób zupełnie mylnie myśli, że jeśli pierwszy raz sięga po kredyt, dostanie go bez trudności. Niestety, instytucje finansowe lubią wiedzieć, z jakim klientem mają do czynienia, stąd brak informacji to raczej zła wiadomość. Nie ma co ukrywać, że banki chętniej negocjują z osobami, które chcą od nich pożyczyć niewiele. Wysoka kwota wkładu własnego to niewątpliwy atut. Bank i tak zabezpiecza hipotekę nieruchomości, a małe pieniądze to większa gwarancja terminowej spłaty.
W którym banku wziąć kredyt?
Szukając instytucji finansowej, która udzieli nam kredytu na korzystnych warunkach, przede wszystkim musimy porównać kilka, a jeszcze lepiej kilkanaście ofert bankowych. Największym błędem, który można popełnić w tym przypadku, jest skorzystanie z pierwszej oferty, przygotowanej w „naszym banku”, czyli tym, w którym mamy rachunek osobisty. Banki, podobnie jak sklepy co jakiś czas organizują promocje, w których zależy im na pozyskaniu nowych klientów. To przykre, ale czasem bardziej opłacalne jest dla nich, przyciągniecie nowej osoby, niż utrzymanie dotychczasowej. My powinniśmy być równie nielojalni i wybrać tę ofertę, która się po prostu opłaca. Czasem kwota odsetek czy marży ulega znacznemu obniżeniu, jeśli zdecydujemy się skorzystać z dodatkowych produktów banku: karty kredytowej czy konta bankowego. To rozwiązanie może być opłacalne, ale zdecydujmy się na nie dopiero po dokładnym obliczeniu wszystkich kosztów.
Na jaki okres wziąć kredyt hipoteczny?
W tym przypadku odpowiedź jest bardzo prosta. Im krótszy okres kredytowania, tym niższe odsetki. To jeden z powodów, dla którego warto przygotować się dobrze do wzięcia kredytu. Banki zwykle dość wysoko wyceniają naszą zdolność kredytową, co nie oznacza, że musimy korzystać z całej kwoty. Lepiej kupmy nieruchomość mniejszą i tańszą i sprawdźmy, czy jesteśmy w stanie spłacać zobowiązanie, a dopiero po jakimś czasie zmieńmy na apartament droższy. Pamiętajmy też, że w każdej chwili możemy spłacić kredyt w całości, a wówczas wrócą do nas odsetki i prowizje.
Powiązanie wpisy
